ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA – JAK JĄ ZWIĘKSZYĆ?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami przez kredytobiorcę w terminach, które zostały określone w umowie z bankiem. Ma ona kluczowe znaczenie zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i przy kredycie gotówkowym.
Badanie zdolności kredytowej polega na sprawdzeniu czy przy naszych obecnych dochodach, będziemy w stanie pokryć wszystkie nasze codzienne wydatki wraz ze spłatą kredytu z odsetkami.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową.
Na zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników. Zalicza się do nich:
- Dochód- im wyższy miesięczny dochód, tym większa szansa na kredyt i jego wysokość,
- Rodzaj zatrudnienia- dla banku najatrakcyjniejszą grupą klientów są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Osoby z umową zlecenie czy umową o dzieło, bądź prowadzący własną działalność gospodarczą, ze względu na możliwą nieregularność wpływów, są traktowane przez banki w bardziej restrykcyjny sposób.
- Stan cywilny- banki chętniej przyznają kredyty małżeństwom niż singlom, gdyż wówczas zmniejszają się koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- Historia kredytowa- czyli regularność spłat ewentualnych, poprzednich kredytów,
- Koszty utrzymania gospodarstwa domowego- przy nieproporcjonalnie niskich dochodach w porównaniu do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, szansa na kredyt drastycznie maleje.
- Obecne zobowiązana- czy posiadamy obecnie jakieś zobowiązania typu inne kredyty, płatności ratalne, karty kredytowe, które mogą wpłynąć na regularne spłacanie zaciągniętego kredytu.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Przed złożeniem wniosku do banku warto samodzielnie zadbać o własną wiarygodność kredytową. Istnieje bowiem wiele skutecznych metod, które pozwalają zwiększyć naszą zdolność kredytową.
Poniżej przedstawiamy praktyczne porady, co zrobić, aby w oczach banku stać się wiarygodnym i rzetelnym płatnikiem.
Zadbaj o swoją historię kredytową
Osoba bez historii kredytowej jest dla banku kredytobiorcą o podwyższonym ryzyku. Z jednej strony brak obecnych zobowiązań wpływa korzystnie na zdolność kredytową, jednak brak historii kredytowej powoduje to, iż bank nie może sprawdzić czy raty kredytu były spłacane regularnie i terminowo. W związku z tym należy zadbać o swój scoring w Biurze Informacji Kredytowej ( BIK). BIK jest instytucją, gromadzącą dane o wszystkich zaciągniętych przez Ciebie kredytach w ciągu ostatnich 5 lat. Możemy w łatwy sposób wpłynąć na pozytywną historię kredytową, dokonując zakupy na raty np. pralki czy telewizora. Informacja o terminowym spłacaniu zobowiązania pojawi się w Biurze Informacji Kredytowej, a bank chętniej przyzna nam kredyt.
Zlikwiduj nieużywaną kartę kredytową
Jednym ze sposobów podniesienia zdolności kredytowej jest zlikwidowanie karty kredytowej, nawet jeżeli z niej nie korzystasz. Bank bowiem ma prawo uznać, że jeśli posiadasz łatwą możliwość do zrobienia limitu na koncie to możesz z niej kiedyś skorzystać. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki mogą dodać wartość dostępnego limitu do miesięcznych zobowiązań, obniżając tym samym wartość maksymalnej kwoty kredytu, który byś dostał. W związku z tym najlepiej zrezygnować z karty kredytowej i zablokować możliwość zaciągnięcia debetu na koncie.
Wybierz raty równe (stałe) zamiast malejących
Zdecyduj się na raty stałe, które nie będą na początku obciążały tak budżetu domowego jak raty malejące. Bank bowiem ocenia naszą zdolność kredytową od pierwszej, najwyższej raty, która jest o ok. 20-25% wyższa od raty stałej.
Wydłuż okres spłacania kredytu
Dłuższy okres kredytowania oznacza niższą miesięczną ratę, a niższa rata to wyższa zdolność w oczach banku. Przy badaniu zdolności banki stosują się przy tym do wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego dotyczących maksymalnego okresu przyjmowanego do wyliczeń. Pamiętaj jednak o drugiej stronie medalu: im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek zapłacisz w całym okresie kredytu. Wydłużenie okresu traktuj więc jako sposób na poprawę zdolności, a nie domyślny wybór.
Postaraj się o wkład własny (przy kredytach hipotecznych)
Im wyższy wkład własny, tym niższe ryzyko dla banku — a to przekłada się na niższą marżę i tańszy kredyt hipoteczny. Standardem rynkowym jest około 20% wartości nieruchomości, choć część banków akceptuje 10% (zwykle z dodatkowym ubezpieczeniem). Wyższy wkład to nie tylko mniejsza wymagana zdolność, ale też realnie niższy całkowity koszt zobowiązania.
Spłać obecne zobowiązania
Banki chętniej dają kredyty osobom, które na dzień składania wniosku nie mają innych zobowiązań finansowych. Dlatego przed złożeniem zapytania o kredyt postaraj się uregulować dotychczasowe kredyty, zaległe raty i pozostałe zaległości. Czasem opłaca się wcześniej skonsolidować kilka drobnych rat w jedną — niższa łączna rata realnie podnosi zdolność.
Zmniejsz koszty utrzymania gospodarstwa domowego
Należą do nich między innymi koszty utrzymania samochodu, wynajmu nieruchomości, opłaty za media, czynsz czy wydatki na żywność. Przy zmniejszeniu owych kosztów, związanych z codziennymi wydatkami, zwiększymy naszą zdolność kredytową.
Nie składaj zapytań o kredyt do wielu banków naraz
Duża liczba wniosków o kredyt w krótkim czasie może obniżyć Twój scoring punktowy w Biurze Informacji Kredytowej, co wpłynie na ocenę zdolności. Najlepiej złożyć zapytania nie więcej niż do trzech różnych banków — i najlepiej w zbliżonym terminie.
Znajdź współkredytobiorcę
Najlepiej osobę o wyższych dochodach, która nie posiada nieuregulowanych zobowiązań finansowych. Należy również pamiętać o tym, że banki ustalają często maksymalny limit wieku kredytobiorcy, który przy spłacie ostatniej raty powinien wynosić około 70–75 lat.
Zadbaj o swój stan cywilny
Małżeństwa są traktowane jako jedno gospodarstwo domowe, co wiąże się z niższymi kosztami utrzymania. Dodatkowo, jeżeli obydwoje małżonkowie pracują i zarabiają, ich zdolność kredytowa jest wyższa.
Czego unikać, by nie obniżyć zdolności
Tak samo ważne jak działania poprawiające zdolność jest unikanie błędów, które potrafią ją obniżyć tuż przed wnioskiem:
- otwieranie nowych kart kredytowych i limitów odnawialnych — każdy dostępny limit bank dolicza do Twoich zobowiązań,
- zaciąganie nowych rat (np. na sprzęt RTV/AGD) na chwilę przed wnioskiem o kredyt hipoteczny,
- zmiana pracy lub przejście na działalność gospodarczą tuż przed wnioskiem — banki cenią stabilność i staż,
- nieuregulowane drobne zaległości, np. na koncie czy w abonamentach, które mogą pojawić się w raporcie.
Jak doradca kredytowy pomaga zwiększyć zdolność
Każdy bank liczy zdolność kredytową inaczej, więc kwota dostępna w jednej instytucji potrafi znacząco różnić się od oferty konkurencji. Niezależny doradca kredytowy zna te różnice z praktyki — wie, które banki łagodniej traktują umowy cywilnoprawne czy działalność gospodarczą i jak przedstawić Twoją sytuację, by zdolność wypadła najkorzystniej. Zamiast samodzielnie obchodzić kilkanaście banków, dostajesz porównanie ofert i konkretny plan działania. Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, warto zadbać o zdolność z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem.
Kredyt to zobowiązanie na wiele lat i ważne aby został on dobrany w taki sposób, aby jego raty były możliwe do spłaty przez kredytobiorcę. Pamiętaj, że jedynie dobry doradca kredytowy jest w stanie porównać ofertę wielu banków i dobrać odpowiedni dla Ciebie warunki spłaty kredytu. W wielu kwestiach może on wynegocjować atrakcyjniejsze warunki, chociażby poprzez obniżenie oprocentowania lub marży kredytowej, dlatego nie warto poprzestać na ofercie jednego banku, a skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, mającego dostęp do oferty wielu różnych banków. Chętnie umówimy bezpłatną konsultację i wspólnie przeanalizujemy, jak poprawić Twoją zdolność.
