Kredyt gotówkowy to jedno z najczęściej zaciąganych zobowiązań w Polsce — bierzemy go na remont, samochód, wesele czy konsolidację innych długów. Ponieważ to decyzja na lata, warto wiedzieć, jak porównać oferty i nie przepłacić. Poniżej tłumaczymy krok po kroku, jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy i na co realnie zwrócić uwagę.
Większość ludzi zaciąga kredyt gotówkowy w banku, w którym posiadają swoje prywatne konto. Jest to wygodne rozwiązanie, lecz nasz bank nie zawsze posiada najlepszą ofertę. Dlatego czasami warto rozejrzeć się za produktami, które oferuje konkurencja, albo skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Zaciągnięcie pożyczki lub kredytu to poważna decyzja, dlatego warto pamiętać o następujących kwestiach:
Porównuj oferty po RRSO, a nie po oprocentowaniu
Przy szukaniu odpowiedniej oferty możesz spotkać twierdzenia typu: „Gwarancja najniższej ceny” albo „0% prowizji”. To tylko jedna strona medalu. Przy zaciąganiu jakiejkolwiek pożyczki zwracaj uwagę przede wszystkim na RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). Jest to całkowity koszt kredytu lub pożyczki, zawierający wszystkie opłaty, prowizje, oprocentowanie i ubezpieczenia w skali roku. To jedyny wskaźnik, który pozwala uczciwie porównać dwie różne oferty.
RRSO różni się znacznie między bankami i zmienia w czasie wraz ze stopami procentowymi — dlatego zawsze porównuj aktualne oferty, a nie kieruj się danymi sprzed lat. Bądź szczególnie ostrożny przy ofertach pozabankowych: pożyczka, która na pierwszy rzut oka wygląda na tanią, potrafi mieć RRSO znacznie wyższe niż produkt bankowy. Sprawdź też całkowitą kwotę do zapłaty — to ona pokazuje, ile naprawdę oddasz.
Rata, którą jesteś w stanie opłacić
W życiu wszystko się może zdarzyć. Pamiętaj o tym w dniu podpisywania pożyczki. To, że teraz jesteś w stanie płacić taką ratę, nie znaczy, że w przyszłości będzie tak samo. Dobierz ratę z buforem, który udźwigniesz także w gorszym miesiącu — przy oprocentowaniu zmiennym warto sprawdzić, jak rata zachowa się, gdyby stopy procentowe wzrosły.
Nie dla ubezpieczenia kredytu
Mało osób starających się o kredyt gotówkowy wie, że ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe. Więc jeśli masz taką możliwość to nie ubezpieczaj. Niestety jednak większości przypadków bank nie daje Tobie wyboru. Mogą albo nie udzielić ci kredytu, lub podwyższyć opłaty za prowizję i oprocentowanie.
Dużo ludzi nie zdaje sobie sprawy z wpływu ubezpieczenia na wysokość rat. Okazuje się, że ubezpieczenie zwiększa wysokość miesięcznych rat. Pamiętaj o tym przeglądając oferty z różnych banków. Bank poda procent ubezpieczenia, ale jednocześnie niezbyt chętnie policzy Ci ile będziesz dopłacać do miesięcznej raty.
Ciężko negocjować z bankiem jako klient. Dlatego w takiej sytuacji warto skorzystać z pośrednika kredytowego. Nie tylko będzie on w stanie przygotować najlepszą ofertę na rynku, ale również ma doświadczenie i kontakty w negocjowaniu prowizji z bankiem. Dzięki temu możesz uzyskać lepszą ofertę, niż starając się o nią sam.
Przez Internet czy w oddziale?
Niektóre banki oferują pożyczki przez Internet. Jest to wygodne rozwiązanie, szczególnie dla tych, którzy nie mają czasu na ciągłe wizyty w oddziale. Lecz bądź uważny. Są firmy, które oferują pożyczki przez Internet, a na końcu i tak czeka cię wizyta w oddziale.
Konto czy bez konta?
W niektórych bankach założenie konta podwyższa scoring kredytowy lub jest obowiązkowe w celu otrzymania pożyczki. Przed rozpoczęciem jakichkolwiek działań warto skonsultować się z pracownikiem banku lub doradcą.
Co przygotować przed złożeniem wniosku
Dobrze przygotowany wniosek to większa szansa na korzystną decyzję i niższy koszt. Zanim złożysz wniosek, warto zebrać kilka rzeczy i sprawdzić swoją sytuację:
- dokument tożsamości oraz potwierdzenie dochodu (zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta lub PIT — zależnie od formy zatrudnienia),
- aktualny obraz swoich zobowiązań: rat, kart kredytowych i limitów, bo wpływają na zdolność,
- samodzielne sprawdzenie raportu w Biurze Informacji Kredytowej — dobra historia spłat działa na Twoją korzyść,
- realny budżet domowy, by dobrać ratę z bezpiecznym buforem.
Jeśli Twoja zdolność jest „na styk”, warto wiedzieć, jak ją zwiększyć jeszcze przed złożeniem wniosku — czasem wystarczy zamknąć nieużywaną kartę albo spłacić drobne zobowiązanie.
Najczęstsze błędy przy kredycie gotówkowym
- Porównywanie ofert wyłącznie po oprocentowaniu lub haśle „0% prowizji”, z pominięciem RRSO i całkowitego kosztu.
- Branie wyższej kwoty „na zapas” — każda dodatkowa złotówka to dodatkowe odsetki.
- Zgoda na ubezpieczenie bez sprawdzenia, czy jest obowiązkowe i o ile podnosi ratę.
- Pochopne podpisywanie umowy bez przeczytania zapisów o RRSO, okresie spłaty i karach.
- Składanie wielu wniosków naraz, co odbija się na ocenie w BIK.
Nie podpisuj niczego pochopnie
Jednym z najczęstszych błędów jest pochopne podpisywanie dokumentów. Ponieważ umowy kredytowe są dość długie i skomplikowane, nie śpiesz się z ich podpisywaniem. Przede wszystkim zwróć uwagę, czy zgadzają się RRSO, okres kredytowania, oprocentowanie i wysokość rat. W razie jakichkolwiek wątpliwości konsultuj wszystko z pracownikiem banku lub doradcą.
Chcesz się wycofać?
Jeżeli popełniłeś jakiś błąd lub zbyt pochopnie podjąłeś decyzję o pożyczce, to nie jest jeszcze za późno, żeby się wycofać. Ustawa o kredycie konsumenckim daje ci 14 dni na odstąpienie od zawarcia umowy bez podania jakiejkolwiek przyczyny. Innymi słowy, do 2 tygodni możesz się rozmyślić i unieważnić umowę z bankiem.
Przy podjęciu decyzji o kredycie gotówkowym na pewno nie należy się spieszyć. Wszystko trzeba dokładnie sprawdzić, i przekalkulować. Kredyt gotówkowy to bowiem zobowiązanie wiążące klienta z bankiem często na wiele lat. Warto skorzystać z zaufanego doradcy kredytowego, który wynegocjuje dla Ciebie najlepsze warunki. Jeśli masz wątpliwości, umów bezpłatną konsultację i przeanalizujemy Twoją sytuację.
