Doradca kredytowy za darmo? Kto płaci, kiedy warto i jak wybrać we Wrocławiu

Kiedy słyszycie „doradca kredytowy za darmo”, naturalne pytanie brzmi: gdzie jest haczyk? Odpowiedź jest prosta i warto ją znać, zanim usiądziecie z kimkolwiek do rozmowy. Za pracę doradcy płaci bank, a ustawa wymaga, żebyście dostali na piśmie informację, ile i na jakich zasadach.

Kto płaci doradcy kredytowemu

Banki płacą pośrednikom prowizję od udzielonych kredytów. To dla banku koszt pozyskania klienta, podobny do kosztu oddziału czy reklamy. KNF zauważyła już w 2017 roku, że klient ponosi takie same koszty kredytu niezależnie od tego, czy trafia do banku przez pośrednika, czy sam. Prowizję i tak płaci bank ze swojej marży, a nie Wy osobno.

Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga przejrzystości. Zanim pośrednik zacznie dla Was pracować, musi Wam przekazać na piśmie albo mailem m.in. informację o prowizji, którą dostaje od banku, i o opłatach, które ewentualnie pobiera od Was. Jeśli kwota prowizji nie jest jeszcze znana, zobaczycie ją w formularzu informacyjnym konkretnego kredytu.

Są też doradcy, którzy pobierają opłatę od klienta, zwykle za doradztwo przy trudnych sprawach albo jako zaliczkę. To legalne, ale musi być jasno zapisane, zanim cokolwiek podpiszecie. Tylko pośrednik, który w ogóle nie bierze prowizji od banków, może nazywać się „niezależnym doradcą”. U nas pierwsza rozmowa i cały proces kredytowy są dla Was bez opłat.

Co doradca musi Wam przekazać na piśmie

Ten obowiązek wynika z ustawy o kredycie hipotecznym i dotyczy każdego pośrednika. Informacje dostajecie na trwałym nośniku, czyli na papierze albo w pliku, przed rozpoczęciem współpracy:

Jeśli doradca rekomenduje Wam konkretny kredyt, musi przedstawić co najmniej 3 oferty dostępne na rynku i wskazać tę, która najlepiej pasuje do Waszej sytuacji. Rekomendację też dostajecie na piśmie, razem z informacją o ryzyku, jakie wiąże się z wybranym kredytem.

Pośrednik, agent, doradca: co znaczą te nazwy

W mowie potocznej „doradca kredytowy” to osoba, która porównuje oferty, pomaga złożyć wniosek i prowadzi Was do podpisania umowy. Prawnie przy kredytach hipotecznych taka firma jest pośrednikiem kredytu hipotecznego albo agentem, czyli firmą działającą w imieniu jednego pośrednika. Pośrednik potrzebuje zezwolenia KNF, a osoby, które go prowadzą, muszą zdać egzamin na pośrednika kredytu hipotecznego. Pośrednik ma też obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności za błędy w pracy.

Doradca finansowy to szersza rola: budżet domowy, oszczędności, inwestycje. Jeśli potrzebujecie tylko kredytu, potrzebujecie doradcy kredytowego. Jeśli kredyt jest częścią większego planu, zobaczcie, czym zajmuje się doradca finansowy.

Jak sprawdzić doradcę w rejestrze KNF

Brak wpisu przy kredycie hipotecznym to sygnał, żeby nie podpisywać niczego i nie przekazywać dokumentów.

Co może dać porównanie banków na liczbach

Doradca nie obniży Wam stóp procentowych. Może za to sprawić, że nie zapłacicie więcej, niż musicie, i że dostaniecie potrzebną kwotę. Dwa modelowe przykłady, nie historie konkretnych klientów:

• Marża. Przy kredycie 500 000 zł na 25 lat różnica 0,2 punktu w marży to około 60 zł raty miesięcznie i około 18 tys. zł w całym okresie. Takie różnice między bankami dla tego samego klienta są czymś zwykłym, szczególnie przy niższym wkładzie albo dochodzie z działalności.
• Zdolność. Każdy bank odejmuje własne koszty życia i inaczej liczy dochód z działalności. Ta sama para może usłyszeć w jednym banku 520 tysięcy, a w innym 600. Jeśli mieszkanie kosztuje 650 tysięcy, a wkład to 80, jedna z tych decyzji zamyka sprawę, a druga ją otwiera.

Więcej o tym, jak porównywać oferty, piszemy w artykule o rankingu kredytów hipotecznych, a o tym, jak bank liczy kwotę, w artykule o zdolności kredytowej.

Kiedy doradca daje najwięcej

• Prowadzicie działalność. Ryczałt, liniowy, B2B, krótki staż: banki liczą dochód bardzo różnie, a różnica w zdolności potrafi być duża.
• Goni Was termin. Bank ma na decyzję kredytową 21 dni od wniosku, chyba że zgodzicie się na szybszy termin. Przy umowie przedwstępnej z datą aktu za 6 tygodni wnioski po kolei w kilku bankach się nie zmieszczą, więc składa się je równolegle.
• Wkład jest niski. Gwarancja BGK, ubezpieczenie niskiego wkładu, dodatkowe zabezpieczenie: trzeba porównać, co wyjdzie taniej.
• Kupujecie z rynku wtórnego przez biuro nieruchomości. Agent, notariusz, sprzedający i bank muszą zgrać terminy. My robimy to codziennie z agentami WRE.
• Mieliście już odmowę. Jedna odmowa nie znaczy, że kredytu nie będzie. Często znaczy, że wniosek trafił do niewłaściwego banku. Bank, który odmówił z powodu danych z bazy, np. BIK, musi Wam bezpłatnie powiedzieć, w jakiej bazie sprawdzał.

Sygnały ostrzegawcze

• Obietnica decyzji albo „najlepszego kredytu na rynku”. Decyzję zawsze podejmuje bank, a „najlepszy” zależy od tego, kto pyta.
• Opłata z góry bez umowy i bez informacji na piśmie. Jeśli doradca pobiera opłatę od Was, musi to być jasno opisane przed rozpoczęciem pracy.
• Brak numeru wpisu do rejestru KNF albo niechęć do jego podania.
• Presja czasu na podpis. Decyzja kredytowa wiąże bank co najmniej 14 dni i w tym czasie bank nie może żądać ostatecznej odpowiedzi.
• Tylko jeden bank w każdej sytuacji. Może to być pośrednik powiązany. To legalne, ale wtedy porównanie obejmuje tylko część rynku.

9 pytań na pierwsze spotkanie

1. Z którymi bankami współpracujecie i które z nich realnie pasują do mojej sytuacji?
2. Kto Wam płaci i czy ja zapłacę cokolwiek?
3. Jaki macie numer wpisu w rejestrze KNF? Jesteście pośrednikiem czy agentem?
4. Ile realnie mogę pożyczyć i od czego to zależy?
5. Jaki będzie całkowity koszt kredytu, a nie tylko rata? A ile w horyzoncie 5 lat?
6. Ile kosztują produkty dodatkowe i co się stanie, gdy z nich zrezygnuję?
7. Co się stanie, jeśli bank wyceni mieszkanie niżej niż cena?
8. Kto będzie moją osobą kontaktową do końca, do wpisu hipoteki?
9. Ile potrwa każdy etap i jak będziecie mnie informować?

Dobre odpowiedzi są konkretne i nie obiecują rzeczy, których nikt nie może obiecać.

Jak pracujemy w CF Sejf

Spotykamy się przy Łaciarskiej 4b, dwie minuty od Rynku, u Was albo online. Na pierwszej rozmowie liczymy, ile możecie pożyczyć, i mówimy, co dalej. Potem zbieramy dokumenty raz, składamy wnioski w bankach, w których macie największe szanse, i pilnujemy terminów z agentem i notariuszem. Przez cały czas macie jedną osobę, która odbiera telefon. Szczegóły i czasy każdego etapu są na stronie jak pracujemy.